零售产品创新不断

零售业务中，以住房抵押按揭贷款为代表的消费信贷业务各家银行尤为关注。因此，近年房贷市场几乎成为了各家商业银行创新的“角力场”，其中深发展也借机不断创新产品在国内个人贷款市场上迅速崛起，成为一股不可忽视的新生力量。

2006年2月28日，深发展在全国18个城市同步推出令房贷市场耳目一新的创新产品——“双周供”还款模式，并明确提出，对于其他行的住房按揭客户，皆可选择由深发展提供的“同名转按揭”业务。对此，不少同行将深发展比作为一条“鲶鱼”，它的双周供还贷模式搅乱了房贷市场固有的格局。一些专家认为，深发展此举也意味着，今后房贷市场的争夺将越发激烈，房贷产品的期限、利率以及还款方式将出现更多的变化，而这背后隐藏的是银行向零售业务转型的趋势。在房贷业务上，深发展继退出“双周供”之后，“非交易转按”、“循环贷”、“存抵贷”等房贷创新产品接踵而来。今年4月该行瞄准提前还贷人群再推出创新型房贷产品——“气球贷”。据悉，所谓“气球贷”，是指先少量、分期偿还贷款利息和部分本金，剩余本金再到最后一期一次偿清，整个还款的模式就像气球一样“头小尾大”。接着，今年6月在GE金融的帮助下，深发展面向全国推出将房贷与信用卡打通的“按揭信用卡”不可否认在近两年的房贷创新“角力赛”中深发展无疑是一个创新的赢家。

谈起零售业近两年快速发展时，深发展零售营销部门负责人周海良先生表示，能够去研究市场、研究客户的需求，这个是产品创新取得成效、取得良好反应的一个重要原因。

第二个感受就是深发展能够做到兼收并蓄、有容乃大，比如当时柳博总经理提出来双周供在国外的概念，他认为在国内也应该有相应的市场。同时我们发现，客户贷了款以后，各个银行的服务是不一样的，他可能会因为银行的服务和产品的不同而变换银行，于是我们就进行非交易转按揭的试点。

深发展将做足理财文章

十七大报告提出，要“创造条件让更多群众拥有财产性收入”，目前这一表述成为当前社会关注的热点，这也意味着国内居民也必将迎来收入多元化新格局。眼下，银行等金融机构也不断开拓个人理财业务，几乎各个银行推出品种繁多的银行理财产品，不少银行各类财富管理中心纷纷开业，金融服务由此也进入一个升级换代的新阶段。

今年7月，深发展“天玑财富”个人高端财富管理品牌在深圳亮相。“天玑财富”是深发展推出的创新VIP理财品牌，针对资产超过20万元的VIP客户。深圳发展银行私人理财部总经理周伟萱称，财富管理不是单一的产品，也不是单一的服务，而是为高端客户建立的一个平台，通过各种产品的销售、售后服务和增值服务，帮助客户进行投资理财和资产配置的规划。该行推出"天玑财富"品牌，并且在总行营业部建立了旗舰店。"天玑财富"品牌的建立背后有一个非常精彩的故事，它是东方文化和西方理财经验技术相结合的产物。"天玑财富"以客户需求为导向来提炼银行的产品、服务和经营理念，这是和市场上其它银行推出的理财服务不同的地方。

深发展介绍，当时策划这个品牌，前后经历了三年的时间，后来策划的专家找到了一个很好的图案，是甲骨文里面的"星"字，这个字很像发财树的形象，又有非常好的文化内涵。既然这个图形是中国古代文化的表达方式，大家就希望从中国古代文化中去寻找好的命名，最后是以前在深发展工作过、现在在国外的一个朋友起了这个名字，天玑星又名"禄存星"，主财富，有着很好的意味。这个策划和命名的过程体现了团队的智慧和执著精神。

财富管理中心总经理萧玮萍称：“财富管理是源于西方的一种金融服务，我们希望把天玑财富发展成为中国财富管理市场的第一品牌，这是我们的愿景。我很喜欢天玑财富的品牌精神：‘专于智，赢于诚’，通过我们专业的理财队伍，借助符合客户需求的产品，辅以以诚为本的服务理念，为客户提供优质的服务，达到客户与银行的共赢。中国人在服务上是非常细致和有耐心的，再结合西方一些科学化的方式，引进一些经验、人才、产品，最终达到中西方财富文化的完美结合，这是我们希望能够达到的。”

差异化定位信用卡

据悉，国内信用卡市场正以每年75%－100%的速度发展，眼下各家银行都在“跑马圈地”积极争夺信用卡市场。

去年10月，深圳发展与沃尔玛(中国)投资有限公司、GE Money(GE消费者金融集团)联合推出的双币联名信用卡——沃尔玛畅享卡。据悉，倡导“价值无限、畅享生活”消费理念的沃尔玛畅享卡，藉其高达1%超值回馈的产品特色。此外，沃尔玛畅享卡高效的无纸化作业流程，强大的系统平台，不断推出的诸如分期付款等“价值无限”的增值服务，让沃尔玛畅享卡持卡人在自由自在享受生活乐趣的同时更获得了价值倍增的回馈。

深发展介绍，其信用卡这几年新产品不断推出，除了沃尔玛畅享卡、欧尚红雀卡、香港旅游卡、按揭信用卡等等之外，还有很多正在策划之中。在产品创新的最重要考虑因素是要符合客户的真实需求。比如该行的按揭信用卡，就是在研究客户的需求得出来的一个创意，在按揭信用卡出来之前，每家银行所谓的积分兑换都是采用一些小礼品（除了我行的畅享卡和红雀卡），其实这些小礼品对客户来说都是鸡肋，"食之无味，弃之可惜"。所以后来信用卡中心和房贷部就有这么一个想法：能不能用积分来抵每个月的按揭还款？按揭信用卡减少了中间环节，不但可以让客户享受到积分抵按揭款的实惠，而且银行的实际成本比原来还低，是一种双赢的局面。

据介绍，目前深发展还将信用卡市场继续发力，差异化战略推进信用卡业务。对此，该行相关人士透露，深发展将改进作业流程，强化审批责任，完善客户服务支持系统，进一步拓展发卡渠道。

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