贷自己的款让利率涨去吧深发又出房贷理财新招

http://esf.sz.soufun.com搜房二手房网 2008 年4 月9 日深发展

[摘要] 2007年央行六次加息后，国内已经进入了一个加息周期，如果持续加息，则意味着贷款买房特别是买第二套房的成本将大大增加。怎么办呢？我可不愿自己和老婆辛辛苦苦挣来的白花花的银子都让银行和开发商给拿去，有啥好招呢？

深发"房贷理财专家"又出新招，实惠让利看得见稍有理财头脑的人都知道，物价上升时期，把钱存在银行是不划算的，而如果能够从银行贷到款则是相当的精明；进而一步，如果贷款时能从银行取得相对低的利率，则无异于更加降低了自己的财务成本！但另一方面银行的政策很严格，特别是去年房贷新政出台以后，监管部门要求商业银行对第二套房的贷款利率不得低于基准利率的1.1倍。2007年央行六次加息后，国内已经进入了一个加息周期，如果持续加息，则意味着贷款买房特别是买第二套房的成本将大大增加。怎么办呢？我可不愿自己和老婆辛辛苦苦挣来的白花花的银子都让银行和开发商给拿去，有啥好招呢？

听说国内银行内素有"房贷理财专家"美誉的深圳发展银行近日又推出一款名为"固定利率气球贷"的房贷新产品，据说对咱按揭买房的人实惠多多，有那么好吗？别又是银行忽悠咱平头老百姓的噱头吧？要知道，"固定利率"早就在国内市面上流传甚广，没啥新意了！"气球贷"倒是深圳发展银行率先在国内推广的房贷新创意（听说去年市场反响蛮好，说什么"满城尽是气球贷"，很是火了一把）！不过这一老带一新，能碰撞出啥火花吗？带着新奇和期待，我们来到了这家银行详加打探，嘿！还真不虚此行。各位看官请坐好了，听俺一一道来！

目前咱们国内5年以上贷款基准利率是7.83%，根据监管规定第二套房贷执行的实际利率即为8.613%，还款压力是非常重，而且随着不断加息，这个压力可能会越来越重，而深圳发展银行最新推出的专为二次购房的客户量身定做的"固定利率气球贷"产品中3年期利率为8.316%，5年期为8.514%，与目前监管要求的浮动利率执行标准相同。据该行专家介绍，这个产品的优势主要体现在这么几个方面：

（1）锁定未来利率上升的风险。贷款期间内，不论市场利率如何变动，借款人都按照合同签订时的利率还款，市场利率上升的时候，就可以锁定利息支出，不会因为市场利率上升而增加利息支出。

（2）低利率，节省利息支出。选择3年或5年期气球贷，享受3年或5年期的利率水平，最多可比普通的按揭贷款降低两个利率档次，减少因第二套住房利率标准较高带来的利息支出。

（3）低月供，降低还款压力。气球贷产品最长可按30年计算月供，不会因为实际贷款期限为3年，而产生特别大的月供，还款压力仍然维持比较小的水平。

银行专家还举了个例子加以形象说明，贷款50万元（对不住，多了咱不要，嘿嘿），期限30年（时间越长每期还款就越少）；由于购买第二套住房，按照政策规定，贷款利率执行基准利率上浮10％，为8.613％；假设未来两年人行基准利率每年上调一次，每次0.27个百分点。还款前三年里，3年期固定利率气球贷比普通按揭产品节省可达8919元，省息效果那是相当的明显啊。如果加息大于两次或更多，效果就更了不得了。

该行专家还说了，深圳发展银行作为国内按揭行业产品创新的领先者，一直致力于打造"房贷理财专家"的品牌形象，贯穿整个房贷产品线的精髓就在于理财，而这也是国际房贷产品设计的主流思想，也是未来国内房贷市场的方向。他们推出的"双周供"、"循环贷"、"存抵贷"和"气球贷"都通过精准定位目标客户，有针对性的构思产品设计，让按揭客户轻松还款，省息理财。

如此看来，购房人在办理按揭业务时，还真得要多咨询银行专业人士，毕竟"多个脑袋多思路，多个银行多财路"，这样才能根据自己的实际情况合理选择不同的贷款产品，供给和需求才能取得最佳的平衡点，才能最好的满足自己的需要。

最后专家也不忘善意的提醒：就利率锁定期限而言，不宜过长，也不宜过短。一方面，虽然近期中国经济高速增长、流动性过剩和通胀压力较大的宏观经济形势有望持续，央行有望通过持续加息的方式抑制通胀和经济过热，但毕竟今后的利率走势会怎样发展很难预测，固定利率房贷期限过长，面临风险较大，一旦几年之后我国进入降息周期，选择固定利率房贷可能得不偿失。另一方面，在利率看涨的情况下，利率锁定期不宜过短，由于在起始阶段，固定利率都要比同期的浮动利率高，在还款初期，固定利率房贷的成本比浮动利率高，如果利率锁定期限太短，就很可能得不偿失。就目前形势而言，固定利率部分的期限在3~5年比较稳妥。

还有喔，深圳发展银行还有"双周供"、"循环贷"、"存抵贷"诸如此类好多不错的产品在恭候着大家，看来有时间的话，还真得好好逛逛像深圳发展银行这样特别有活力的新兴银行，保不准就会有新收获，毕竟"咱们老百姓啊，省钱就是赚钱嘛"！

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责任编辑/liubing.sz

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