理财案例解析：看看都市白领家庭的理财规划

http://esf.sz.soufun.com搜房二手房网 2008 年5 月19 日陈天翔第一财经日报

丈夫王飞30岁，是一名企业的部门经理，太太李蓝28岁，是一名医生，女儿4岁。

家庭年总收入132000元，王飞收入6000元/月，年终奖2万元，太太李蓝收入2500元/月，年终奖1万元，目前家庭开支：房贷2000元/月，生活开支3000元/月，总计5000元/月，年结余5.5万元。夫妻两人原先已经购买了各自10万元的终身寿险，保费共计3000元/年，旅游费用是8000元/年，人情、探亲费用共计6000元/年。

国泰人寿理财分析师马丽给出了如下的理财建议。

步骤一：家庭资产负债调整，增加可投资资金

具体：

1.调整家庭银行定期存款，增加家庭可投资的资金。

2.由于家庭目前处在相对成长期，为了应对突发事件的发生，预留40000元作为现金和活存，以便随时应对一些突发事件。

3.对于资金的重新分配，考虑到目前中国的金融市场逐渐走向成熟，所以，投资组合的安排比例建议(预留现金及活存40000元之后)为：19%现金，36%债券，38%股票和基金以及7%的保险。

4.具体投资项目如下：

结果：

1.增加了家庭可分配的投资资金，分配也相对科学，在收益性方面相对稳定。

2.增加了家庭资产的流动性，随时可根据实际情况进行合理的变动。

3.改善了家庭资产的结构，降低了家庭资产的市场风险。

4.整个家庭的资产呈现科学合理的分配，同时又有一定的收益，全家人可以更加愉快、安心、充实地生活。

步骤二：家庭支出调整，增加14955元的保险支出，家庭保费支出累计为17955元/年(占家庭年总收入的13%，相对比较科学)

具体比例安排如下：

一、王飞6213(新)(其中包括追加重大疾病保险15万元)+1600(原)，占家庭保险支出比例的43.5%(丈夫是家庭的主要经济收入者，所以相应比例应该为最高)。

二、李蓝5188(新)(包括追加重大疾病10万元和专门针对女性的珍爱女性医疗保险5万元)+1400(原)，占家庭保险支出比例的36.6%(妻子的职业是医生，是家庭经济的另一个主要收入者，但是相对比例要低一些)，所以以上比例相对科学。

三、女儿3554(新)，占家庭保险支出比例的20%(由于考虑到宝宝并不是家庭经济的收入者，所以，不考虑孩子的身故险，主要考虑孩子的重大疾病、医疗以及教育的险种，尤其选择带有豁免保费功能的险种)。

结果：

1.家庭的主要收入来源者如果出现问题，家庭其他成员的生活品质也不会下降，尤其针对孩子未来教育这一方面更为突出。

2.夫妻两人的重大疾病原本是一个家庭保障的缺口，现在规划之后，增加了家庭抗风险的能力。

3.妻子拥有了专门针对女性的医疗保险，更加有贴合性和针对性，同时，丈夫王飞作为投保人，更加表现出对妻子的关爱。

4.孩子的教育问题有比较适合的准备，更加地体现了作为父母的爱心和责任心(尤其是前面提高的保费豁免的特色)。

5.使全家人在拥有保障的前提下，能够更加安心、放心地工作、生活，生活品质得到很大的提高。

理财调整后的家庭资产负债及收支情况：

理财效果：

通过以上两个简单的步骤，让整个家庭的支出方面有所增加，主要体现在保险费用的支出方面。但是，在支出增加的基础上，收入也有明显的增加，并且，改善了整个家庭的资产分配，增加了流动性，同时还增加了家庭抵抗外在和本身的各种风险的能力，建立了一个相对安全的生活体系。生活更加充满希望、生活品质有所提高，并且提前为未来的生活尤其是孩子的教育和医疗做了很好的规划和准备。

责任编辑/zhangyuan.bj

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