深发银行“点按揭”价值链实现多方共赢

http://esf.sz.soufun.com搜房二手房网 2009 年3 月17 日新华网

[摘要] 在深圳发展银行于2009年3月16日面向全国推出“点按揭”房贷产品之前，世界上除了美国，没有一个国家使用点数。客户通过支付一个或多个“点”的费用，可以使贷款利率降低，进而达到降低房贷支出、合理安排月供和省息的目的。专门适用于10年期及以上住房按揭和房屋抵押贷款业务。

点为何物，为何买点？“什么是‘点’？”

深圳发展银行营业大厅里，前来办理房贷按揭业务的张女士一脸疑惑。事实上，在深圳发展银行于2009年3月16日面向全国推出“点按揭”房贷产品之前，世界上除了美国，没有一个国家使用点数。

那么，到底什么是“点”呢？深发展总行零售贷款总监柳博告诉记者，“点”表示借款人在贷款时预先付给银行的费用，以贷款总额的百分点来计算。例如100万的贷款，1个点表示需要支付1万的费用。

所谓“点按揭”，就是深发展为个人客户提供的一款通过预先支付一定费用，从而获得贷款利率进一步降低的房贷产品。1个“点”即是贷款金额的1%，客户通过支付一个或多个“点”的费用，可以使贷款利率降低，进而达到降低房贷支出、合理安排月供和省息的目的。专门适用于10年期及以上住房按揭和房屋抵押贷款业务。

“为什么要买点？”

听完深发展个贷客户经理关于“点”的解释，感兴趣的张女士提出了更为具体的问题。客户经理告诉张女士，深发展“点按揭”房贷产品分别针对10-20年期和20-30年期的贷款，量身定制了购买1.25个点和1.5个点享受低利率的房贷产品。张女士和丈夫都属于工薪阶层，预计未来还款的年限比较长，打算办理一笔30年期的100万按揭贷款。

客户经理为张女士算了一笔账，倘若不办理点按揭，按照目前30年期7折房贷利率4.158%计算，张女士一共需要支付75 万元利息，而办理点按揭业务，张女士只需花1.5万购买贷款总额的1.5个点，就可以享受3.78%的超低利率，总共节省7.8万，省息高达10%。经过一番仔细计算和考虑，张女士最终选择了“点按揭”贷款。

“什么样的业务适合买点？”

据了解，深发展“点按揭”业务目前仅适用于新发放的房屋贷款。那么，在什么情况下适合买点办贷款呢？

“点按揭产品实际上是对预计未来较长期限还款的一种投资，贷款时间越长，利息节省越多，平衡点大约在四、五年左右。如果客户已经计划在两、三年内就要出售房产或准备还清贷款，那么就不应该选择这个产品。”

柳博先生进一步解释道，“是否选择适合点按揭产品，应该以贷款期限长短为导向。如果你准备做一个长期的贷款，那么选择支付‘点’降低利率可以使你长时间的享受较低的利息。如果你的时间限定较短，还贷时间不长，那么就可以选择较高的利息而非‘点’了。这也是‘点按揭’这款产品只针对10年期以上贷款客户的原因。”

也就是说，客户买点付出的费用，需要依靠贷款在后面各年累计的利息节省“赚”回来，一般来说贷款满4-5年，节省的利息与买点费用基本相当。如果客户的贷款寿命超过4-5年，节省的利息超过了买点费用，客户就真正实现了省息；如果贷款在2-3年内就结清了，客户可能就不划算了。

而受全球金融风暴影响，国内房贷客户普遍对收入水平和支付水平预期降低，深发展适时推出“点按揭”房贷产品，对面临房价高、供款压力大的消费者具有非常实际的意义。

专家认为，除了让利于房贷客户，深发展“点按揭”产品的推出，还可以更好的帮助那些通过房屋抵押实现贷款融资的小企业解决融资难、融资成本高的问题，对扶持中小企业发展可起到一定的作用。

此外，“点按揭”产品，降低了购房者的利息支出，刺激了购房意愿，在一定程度上有利于房地产市场的复苏。往大了说，对经济危机下拉动内需，实现我国发展方式的转变皆有积极意义。

责任编辑/zhangjing.gz

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