是省利息还是省力气？善用房贷产品组合理财！

http://esf.sz.soufun.com搜房二手房网 2009 年6 月20 日李坤海南看点科技

[摘要] 今年初，一些银行并不愿意痛快给予客户贷款利率7折的最大优惠，但现在这种情况已经完全逆转。6月18日，中国证券报记者走访了工行、建行、深发展、中行、兴业银行等多个银行网点，

面对眼花缭乱的房贷产品，兴业银行深圳分行CFP理财经理王闻表示，客户在选择房贷还款方式时，主要应该考虑预期收入、消费习惯以及风险偏好等因素，不要一味以省利息为目标。此外，可以通过房贷理财产品组合来尽可能节省利息。东亚银行深圳分行相关人士透露，目前不论中资银行还是外资银行，客户主要选择的还是传统的等额还款法。

银行推出的一些特色房贷理财产品以及适合人群

银行常见的几种还款方式以及适合人群

特色理财产品住房接力贷款按揭信用卡直客式房贷固定利率个人住房贷款存款抵贷款理财账户

具体内容住房接力贷款通俗说来就是“父贷子还”。年龄偏大的客户在银行贷款，指定子女作为连带还款人以延长还款期限的方式。深发展“按揭信用卡”是国内首张以消费积分抵月供的信用卡。刷“按揭信用卡”可获得相应的积分，积分可用于抵扣在银行的房贷月供。直客式房贷通过其他房产抵押、担保等方式先获得贷款，然后与开发商签署购房合同，从而享受一次性付款的优惠。固定利率个人住房贷款在约定期限内，贷款利率不随人民银行利率调整或市场利率变化而变动。可以帮助客户有效规避利率风险，锁定借款成本，精确计算财务支出，免受利率变动冲击。存款抵贷款理财账户是指开通该账户后，当账户内存款高于一定门槛（如５万元），则银行将其中一定比例的存款在不支取还贷的情况下视同提前还贷，从而减少利息支出。客户需要资金时，可随时提取账户中存款。

适合人群住房接力贷款适合年龄超龄的老年客户，或者是刚工作不久收入少难以贷到足够额度的年轻人。按揭信用卡：不同刷卡金额所获取的积分对照不同比例抵扣房贷，刷卡金额大抵扣比例才能最高达１％。适合高消费人群或经常出差的商旅人士。直客式房贷适合购买新房，且开发商对一次性全额付款提供折扣优惠的客户。固定利率个人住房贷款适合对利率水平变化敏感、对利率趋势有一定判断能力、认为我国利率水平处于升息阶段、对于未来的支出有一个精确规划的购房者。存款抵贷款理财账户适合经常有大量资金进出账户，对资金流动性高的客户。如从事企业经营的客户。

还款方式等额还款法递减还款法等额递增还款法等额递减还款法按周还本付息入住还款法

具体内容等额还款法每月在固定日期归还相等的金额，包括贷款本金和利息。递减还款法每月归还的本金相等，因此付出的贷款利息会逐月减少，导致每月还款总额逐渐减少。等额递增还款法以等额还款为基础，每次间隔固定期数还款额增加固定金额。（如十年期贷款，约定每隔１２个月增加还款５００元，若第一年每月还款３０００元，则第二年每月还款额为３５００元，第三年为４０００元）。等额递减还款法以等额还款为基础，每次间隔固定期数还款额减少固定金额的还款方式（如十年期贷款，约定每隔１２个月减少还款５００元，若第一年每月还款４０００元，则第二年每月还款额为３５００元，第三年为３０００元）。按周还本付息以等额本息或等额本金还款法为基础，以７天或者７天的整倍数作为还本付息的周期，周期最短为７天，最长不超过２１天（含）。入住还款法是办理了贷款手续，但还没有入住所购房产。可申请暂缓归还贷款本金，仅归还贷款利息的还款方式。

适合人群等额还款法是最传统的还款方式。此方法还款金额容易记忆，支出固定便于规划，适用于每月有固定收入的客户。递减还款法也是最普遍的还款方式之一，相比等额还款法可以节省利息，但开始负担会重一些。适用于每月有固定收入，同时希望还款金额逐步减少的客户。等额递增还款法适用于当前收入较低，但对自己今后收入有把握，且收入逐年上升的年轻客户。等额递减还款法还款方式适用于当前收入较高，但对未来收入预期不高，或有一定积蓄可用于还款的客户。按周还本付息：目前最普遍的为“双周供”，此方法可以缩短还款年限，从而减少还款利息，然而还款日期不固定不易记忆。适合领取周薪的客户。入住还款法适用于购房初期有装修、买车等大笔开支需要或资金出现紧张的客户。这种方式因初期一段时间不偿还本金，因此所需要支付的利息较多。

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